日本房貸市場急凍 銀行審核轉嚴、房價恐現M型分化

金利上升引發連鎖反應，房貸審核標準大幅提高

日本房貸比較平台「モゲチェック」營運商MFS於4月16日召開記者會，針對當前升息環境下的房貸市場和不動產市場前景進行說明。根據其最新分析，隨著央行持續升息，日本銀行對房貸申請人的審核標準正在明顯趨嚴。

MFS執行長中山田明表示，金利上昇已成為扭轉房貸市場的關鍵因素。這波升息週期不僅直接拉高購房成本，更重要的是間接限制了符合貸款資格的購房者數量。換句話說，銀行正在縮小可放貸的客群範圍，導致潛在買家中有相當比例遭遇貸款核准困難。

房市二極化成型，優質房產仍搶手

MFS的市場分析指出，金利上升環境將加速日本不動產市場的兩極分化。一方面，地段優良、條件完善的房產因為仍能吸引符合貸款資格的購房者，需求相對穩定。另一方面，條件一般或位處二線地區的房產，則面臨買家萎縮、價格下行的壓力。

這種分化趨勢對在日本持有或計畫購買不動產的台灣人具有實務意義。在升息環境下，物件本身的條件和位置品質差異，將決定能否順利出租或脫手。

房貸審核趨嚴，購房門檻拉高

銀行審核標準的提高主要源於兩個因素。首先，更高的利率意味著相同貸款額度下，購房者的月供成本上升，銀行對借款人收入的要求因此提高。其次，央行升息通常反映經濟前景預期轉變，銀行相應提高風險管理標準。

對有購房計畫的台灣人來說，當下的貸款環境已不如前兩年寬鬆。在貸款核准難度上升的同時，房價卻未必同步下滑，這使得購房成本實質大幅增加。因此，及早準備完整的財務文件，提高貸款申請的競爭力，成為當前的必要舉措。

參考資料來源：住宅ローン市場、審査厳格化へ モゲチェック 金利上昇で不動産は二極化も - jutaku-s.com